Lo que siempre quiso saber y nunca le explicaron o cuales son las cosas a tener en cuenta al elegir una hipoteca para su vivienda. <\/p>\n
Como el tema es complejo o puede llegar a serlo mucho me centrar\u00e9 en las conclusiones y en lo importante sin entrar mucho en el detalle pero dando ejemplos con n\u00fameros. <\/p>\n
Se deben tener ciertas nociones pero creo que est\u00e1 todo m\u00e1s o menos claro. Si ten\u00e9is dudas sobre f\u00f3rmulas y conceptos pod\u00e9is consultar este art\u00edculo<\/a> donde podr\u00e9is encontrar una hoja de c\u00e1lculo para realizar vuestras estimaciones.<\/p>\n Empecemos por el principio. Lo principal a la hora de escoger una hipoteca son el diferencial y el plazo<\/strong>. Es lo que m\u00e1s va a influir en el coste total de la operaci\u00f3n, es decir en lo que te tocar\u00e1 devolver desde que empiezas a pagar hasta que acabes. Estos dos puntos son primordiales a la hora de elegir la mejor oferta para ti entre todos los bancos que hay, aunque no son los \u00fanicos puntos a tener en cuenta, m\u00e1s abajo tienes los dem\u00e1s.<\/p>\n Volviendo al plazo y al diferencial: No es lo mismo una hipoteca a diferencial 0.5 a 20 a\u00f1os que diferencial 0.5 a 30 a\u00f1os.<\/p>\n En la primera opci\u00f3n el coste total de devolver una hipoteca de 40 millones a los 20 a\u00f1os es de 61 millones. Mientras que en el segundo caso (a 30 a\u00f1os) pagas 73 millones.<\/p>\n El diferencial<\/b> es lo que el banco a\u00f1ade al euribor (generalmente es el euribor) para ganar algo de dinero adicional. Si la hipoteca fuera al Euribor el banco ni ganar\u00eda ni perder\u00eda nada supuestamente.<\/p>\n As\u00ed pues para una hipoteca de 40 millones a 30 a\u00f1os con un diferencial de 0.5 y euribor del 4% pagas por toda la operaci\u00f3n 73 millones, mientras que con un diferencial del 1% y euribor del 4% con las mismas condiciones devuelves un total de 77 millones.<\/p>\n Conviene por tanto que el diferencial y el plazo sea lo m\u00e1s peque\u00f1o posible. Pero ojo porque cuanto m\u00e1s peque\u00f1o es el plazo de devoluci\u00f3n de la hipoteca m\u00e1s alta ser\u00e1 la cuota y por tanto es mejor a veces elegir un plazo m\u00e1s largo y poder pagar cuotas mensuales m\u00e1s bajas. Ahorrar en los intereses totales que pagas en toda la vida de la hipoteca puede llegar a asfixiarte, cuidado.<\/p>\n Cuando vas a un banco debes pedirle una hipoteca (o prestamo hipotecario) no un cr\u00e9dito hipotecario<\/b>. Un cr\u00e9dito hipotecario no puedes cambiarlo a otra entidad por un porcentaje como en la hipoteca. Debes cancelarlo y abrirlo de nuevo con lo que conllevar\u00e1 gastos mucho m\u00e1s importantes.<\/p>\n Al coste de la operaci\u00f3n debes sumar otros costes como el de los seguros<\/b>.<\/p>\n El banco intentar\u00e1 que contrates toda clase de seguros pero solo debes contratar (a no ser que te interese alguno) el seguro de continente que es obligatorio por ley. Este seguro es para pagar lo que costar\u00eda reconstruir el piso si se cae, calcina, etc.<\/p>\n Tienes una opci\u00f3n para evitar que te cuelen estos seguros de m\u00e1s en el contrato de la hipoteca. Puedes pedirles una oferta vinculante. Ah\u00ed podr\u00e1s ver sus condiciones antes de estar sentado con el notario. Si algo no te gusta lo podr\u00e1s renegociar. Ese documento es vinculante por lo que no podr\u00e1n cambiarlo y si lo hacen en un juicio deber\u00edas ganar.<\/p>\n El banco intentar\u00e1 no darte la oferta vinculante por lo general pero est\u00e1 obligado por ley, as\u00ed que en ese caso recuerdale este punto e insiste y sino a otro banco.<\/p>\n Otros costes importantes a tener en cuenta son las comisiones<\/b>. Las hay de apertura, amortizaci\u00f3n, cierre, etc.<\/p>\n Debes buscar sobretodo que la amortizaci\u00f3n de capital tenga una comisi\u00f3n 0.<\/p>\n Amortizar capital es ir dando al banco dinero para rest\u00e1rselo a lo que les debes. Es diferente de la cuota que pagas mensualmente. <\/p>\n Otra comisi\u00f3n importante es la subrogaci\u00f3n o cierre. Si es menor del 0.5% o menor mejor. Eso te permite cambiarte de banco m\u00e1s facilmente. Imag\u00ednate que acabas descontentos con el banco. Si quieres llevarte la hipoteca del banco deber\u00e1s pagar el 1% de todo lo que te queda por pagar, (con la nueva ley el 0.5%).<\/p>\n Cada vez que pagas una cuota el prestamo se recalcula. Por ello para amortizar capital<\/b> no debes esperarte ni un solo d\u00eda, en cuanto tengas dinero suficiente amortiza. El mejor d\u00eda para amortizar la hipoteca es ayer, no hay un d\u00eda del mes concreto en funci\u00f3n de cuando te cobran ni nada de eso. Cuanto antes lo hagas mejor, menos intereses pagar\u00e1s desde ya.<\/p>\n Pero ojo a la hora de amortizar hay que tener en cuenta varias cosas:<\/p>\n\n
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